Жилищный ипотечный кредит. ЦЖЗ для военнослужащего – участника НИС

Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.

В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.

Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.

При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.

Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе и часть вырученных денег отправить на погашение займа.

Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.

Жилищные кредиты и ипотека Сбербанка*

Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.

Сумма – от 300 тыс. р.
Срок – до 30 лет.
Первый взнос – от 15%.
Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 12%.
Первый взнос – от 20%.
Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.

Ипотека на покупку готового жилья:

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 12,5%.
Сумма – от 300 тыс. р.
Первый взнос – от 15%.

Приобретение жилья на этапе строительных работ:

Сумма – от 300 тыс. р.
Ставка – от 13%.
Срок – не более 30 лет.
Первый взнос – от 15%.

Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.

Кредит на строительство дома:

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 13,5%.
Первый взнос – от 25%.
Сумма – от 300 тыс. р.

Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 13%
Сумма – от 300 тыс. р.
Первый взнос – от 25%.

Ипотечное жилищное кредитование - это кредитование населения под залог недвижимости, т. е. кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. При кредитовании под залог недвижимости, как правило, банк принимает в залог кредитуемые объекты недвижимости.

При ипотечном жилищном кредитовании объектами недвижимости являются земельный участок, квартира, жилой дом, часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат, дачи, гаражи, коттеджи, расположенные на территории РФ.

Таким образом, ипотечные жилищные кредиты предоставляются коммерческими банками на следующие цели:

· приобретение готовой квартиры или индивидуального дома для постоянного проживания;

· приобретение, строительство с участием кредитных средств банка жилья;

· реконструкцию, ремонт жилой недвижимости;

· приобретение земельного участка под индивидуальную застройку. Особенности ипотечного жилищного кредита:

· обязательность обеспечения кредита залогом, в том числе и той недвижимостью, для покупки которой берется ипотечный кредит;

· длительность срока предоставления кредита (ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 5 до 20-25 лет);

· относительно низкий уровень кредитного риска.

Обязательным условием ипотечного кредитования является заключение между банком и заемщиком договора об ипотеке. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой. Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации, расходы по которой несет залогодатель. Причем залогодатель сохраняет право пользования имуществом, заложенным по договору об ипотеке. Если в договоре об ипотеке или в кредитном договоре, включающем соглашение об ипотеке, указано, что права залогодержателя (т. е. банка) удостоверяются закладной, то нотариусу представляется и закладная. Нотариус делает на закладной отметку о времени и месте нотариального удостоверения договора об ипотеке.

Закладная является ценной бумагой, которая удостоверяет права ее законного владельца, а именно: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, а также право залога на указанное в договоре об ипотеке имущество.

В РФ ипотечное кредитование применяется как с использованием закладной (около 50%), так и без нее. В основном закладную используют мелкие или средние банки.

Цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

В РФ существует три основные схемы предоставления кредита для приобретения жилья. Во-первых, схема кредитования с оформлением договора залога, которая предусмотрена ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Клиент заключает с банком кредитный договор и договор залога жилья на условиях банка. При полном погашении кредита договор залога прекращает свое действие, жилье остается в собственности клиента. При невозврате кредита клиентом банк после решения суда погашает сумму кредита путем продажи жилья с публичных торгов либо с согласия залогодателя (не доводя до суда) реализует жилье через риелторскую фирму по цене, сложившейся на рынке.

Во-вторых, схема кредитования с оформлением договора купли-продажи и трехстороннего договора с участием банка, клиента и риэлторской фирмы. Эта схема является наиболее реалистичной по отзыву специалистов банков. Банк выдает кредит риэлторской фирме на основании заключения с ней кредитного договора. Риэлторская фирма за счет этого кредита приобретает жилье по договору куплипродажи с клиентом и заключает договор залога с банком на данное жилье. Риэлторская фирма за счет средств клиента возвращает банку кредит и причитающиеся за него проценты. При полном погашении кредита утрачивает силу договор залога, затем - договор купли-продажи, и клиент становится собственником жилья. Если клиент не возвратит кредит, то риэлторская фирма реализует жилье на рынке недвижимости и за счет этих средств и возвращает кредит банку.

По этой схеме может иметь место второй вариант, когда банк выдает кредит не риэлторской фирме, а непосредственно клиенту - физическому лицу с заключением кредитного договора. При этом одновременно заключается договор куплипродажи жилья между клиентом и риэлторской фирмой, которая выступает залогодателем по договору залога в обеспечение кредитного договора. Клиент возвращает кредит и проценты за него самому банку. При полном погашении кредита утрачивает силу договор залога, затем договор купли-продажи и клиент заемщика становится собственником жилья.

В-третьих, схема ипотечного кредитования, разработанная ЦБ РФ, через выпуск банками ипотечных облигаций. Физическое лицо - заемщик получает в банке ипотечный кредит и закладывает в обеспечение кредита недвижимость с оформлением закладной, которая переходит к банку. Банк выпускает ипотечные облигации, которые продаются на вторичном рынке. На вырученные от реализации облигаций средства банк может выдать очередной ипотечный кредит и т. д. Заемщик погашает кредит банку, а банк погашает соответствующую облигацию ее нынешнему держателю. Ипотечные облигации в случае банкротства банка-эмитента не включаются в конкурсную массу, а недвижимость передается в собственность инвесторов (обладателей облигаций) либо ее собственнику при полном погашении облигаций.

В зависимости от объекта кредитования, своей кредитной политики и организационной структуры каждый коммерческий банк сам определяет технологию ипотечного кредитования.

При многовариантности различных элементов организации процесса ипотечного жилищного кредитования можно констатировать во всех банках наличие следующих пяти основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита.

Первый этап - предварительное рассмотрение заявки на кредит и беседа с предполагаемым заемщиком. На этом этапе банк разъясняет заемщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает ему заполнить детальное заявление, которое, по существу, можно рассматривать как анкету, содержащую сведения, представляющие интерес для банка с точки зрения минимизации рисков, связанных с кредитованием. При положительном решении вопроса о выдаче заемщику кредита кредитный работник информирует его о том, какие документы и сведения необходимы банку для дальнейшего рассмотрения кредитной заявки. Конкретно банку должны быть представлены заемщиком следующие документы;

· заявление-анкета;

· паспорта заемщика (созаемщиков), поручителей;

· документы, подтверждающие величину доходов и размер удержаний заемщика (ссудозаемщиков) и поручителей за последние, например, шесть месяцев;

· специальные документы в зависимости от цели кредита. Например, при оформлении кредита на приобретение объекта недвижимости: документы, подтверждающие стоимость объекта недвижимости (проект договора купли-продажи; предварительный договор купли-продажи; договор купли-продажи и т. п.); свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости; документ, являющийся основанием возникновения права собственности продавца на объект недвижимости (договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о приватизации).

Второй этап - определение потенциальной возможности заемщика вернуть кредит и оценка степени его обеспечения.

На третьем этапе принимается решение о выдаче ипотечного жилищного кредита. Кредитный комитет рассматривает материалы, полученные в процессе оценки кредитоспособности заемщика и обеспечительных обязательств, изучает их, после чего принимает решение о выдаче кредита или об отказе в его предоставлении. При положительном решении кредитным комитетом вопроса о выдаче кредита кредитный инспектор составляет для клиента примерную смету расходов, связанных оформлением ипотечного кредита. В смете могут быть предусмотрены следующие статьи: комиссионные риэлторам, расходы по оценке залога, нотариальный сбор за регистрацию договора купли-продажи и за регистрацию договора о залоге, страхование предмета залога и страхование жизни залогодателя и др.

На четвертом этапе банк заключает с заемщиком договор для получения ипотечного жилищного кредита. В кредитном договоре указываются: сумма кредита и размер банковского процента за кредит; порядок и сроки его выдачи; порядок и сроки его погашения, описание обеспечения и его стоимостная оценка, предусматриваемая в договоре залога; размер санкций, уплачиваемых стороной, нарушившей условия договора.

При определении суммы кредита, подлежащего выдаче, банки используют различные методики. Как правило, сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика (созаемщиков), но она должна составлять не более 70-90% стоимости объекта недвижимости.

Пятый этап - выдача кредита, его сопровождение и контроль за исполнением кредитного договора, а именно: контроль за целевым использованием кредита, за соблюдением сроков возврата кредита и начисленных процентов.

За 2006 г. рынок ипотечного кредитования вырос более чем на $8 млрд и достиг по итогам 2006 г. $12,4 млрд, что составляет 1,3% ВВП. Этот рост был обеспечен в основном средними банками.

Например, в 2006 г. «Москоммерцбанк» выдал ипотечных кредитов на сумму около $600 млн, что позволило ему увеличить свою долю на рынке с 0,1% в 2005 г. до 4,8% в 2006 г. и занять по объему кредитного портфеля третье место, уступив только Сбербанку РФ и «Внешторгбанку». Появление новых банков на рынке ипотечного кредитования вызвано их активной стратегией, суть которой заключается в усилении контактов с риэлторскими агентствами. На рынке ипотечного кредитования основную роль в привлечении клиентов играют не процентные ставки и сроки предоставления кредитов, а нерыночные способы привлечения клиентов через риэлторские агентства. Риэлторы сотрудничают со средними банками в связи с отсутствием с их стороны отказов на предоставление заемщику банковских ссуд. По мере роста просроченной задолженности по ипотечным кредитам коммерческие банки будут отказываться от агрессивной стратегии и учитывать объективные условия рынка ипотечного кредитования.

Усиление конкуренции коммерческих банков на рынке недвижимости определяет условия взаимоотношений с потенциальными клиентами и со стороны крупных банков. Например, «Райфайзенбанк» (Австрия) предложил своим заемщикам ипотеку без первоначального взноса. Среди иностранных банков, развивающих в России розничные услуги, «Райфайзенбанк» стал первым, кто предоставил такие условия кредитования покупки (строительства) жилья. До настоящего времени ипотечный кредит без первоначального взноса выдавали только российские банки, среди которых такие, как «ВТБ-24» и «Банк Москвы».

На российском рынке ипотечного кредитования с 2006 г. некоторые коммерческие банки (например, «Альфа-Банк») стали осуществлять рефинансирование ипотечных кредитов, выданных ранее гражданам другими коммерческими банками. Эти коммерческие банки переоформляют гражданам ипотечные кредиты на новые сроки и под более низкие процентные ставки, чем было предусмотрено кредитным договором с первым банком-кредитором. В отдельных случаях банк, занимающийся рефинансированием, может предоставить заемщику новый кредит на сумму превышающую остаток задолженности по ранее полученному кредиту, а также поменять валюту кредитного договора по ипотечному кредиту.

Рефинансирование ипотечного кредита позволяет заемщику снизить объем платежей по возврату кредита. Например, при сумме долга в $50 тыс. и разнице в процентной ставке в 3% экономия заемщика за 10 лет может составить до $10 тыс.

По данным Ассоциации банков Северо-Западного региона, основными клиентами на рынке ипотечного кредитования являются лица с высшим образованием, в возрасте от 25 до 37 лет, имеющие ежемесячный доход от $1500 до $2500 и совокупный семейный доход на уровне S2100-$4000. Это свидетельствует о том, что клиентами ипотечного кредитования, как правило, являются обеспеченные люди, имеющие не одну квартиру в собственности.

В последние годы на рынке ипотечного кредитования стала формироваться и категория заемщиков со средним уровнем доходов. Приобретая жилье в кредит, эта социальная группа населения ориентируется на то, что экономическая ситуация в стране останется стабильной, что обеспечит рост их доходов, а соответственно, и погашение банковских ссуд.

Жилищное ипотечное кредитование уже прочно вошло в жизнь большинства современных семей. С каждым годом все большее количество квартир приобретается посредством обращения в банк и получения займа. Многие считают, что это явление пришло к нам с Запада в двадцатом веке, однако на самом деле ипотечное жилищное кредитование существовало задолго до этого. Так как сегодня данная тема очень интересна не только специалистам, но и обычным гражданам, мы рассмотрим ее очень подробно. Из статьи вы узнаете много интересного об ипотеке, агентстве ипотечного жилищного кредитования и некоторых нюансах этого вида займа.

Что такое ипотека?

Термин «ипотечное жилищное кредитование», согласно данным из экономических справочников, обозначает целевой и долгосрочный кредит. Обязательным условием займа является залог недвижимости.

На заре ипотечного жилищного кредитования в качестве залога могла выступать абсолютно разная недвижимость. Заложить можно было землю, уже имеющуюся квартиру или дом, а также производственные помещения, которые находятся в собственности.

Сегодня в залог чаще всего попадает новоприобретенная квартира. Таким образом, заемщик, оформляя ипотеку, становится ее собственником, однако на жилье накладывается обременение. Об этом может узнать любой, кто закажет выписку из Госреестра. Стоит учитывать, что в квартирах с обременением невозможно прописать каких-либо людей, продать ее или произвести обмен. Все это будет возможно только после полного погашения ипотеки, когда ограничения для собственника будут сняты.

Общие условия кредитования

Сегодня по программам жилищного ипотечного кредитования работают разные банки. По приблизительным подсчетам, их около сотни. Каждая кредитная организация подготавливает свои собственные предложения по ипотеке, поэтому условия выдачи займа могут существенно разниться в зависимости от программы. Однако общие требования к заемщикам всегда являются идентичными:

Гражданство Российской Федерации. Только гражданин страны может получить возможность принять участие в ипотечной программе. Обязательным условием является и его возраст. Претендент не должен подходить к пенсионному возрасту.
Стабильная работа. Получить кредит может только тот, кто трудится на одном месте не менее шести месяцев.
Наличие определенной суммы на первоначальный взнос за квартиру. Чаще всего он колеблется в пределах десяти процентов от общей стоимости жилья.
Ежемесячная выплата по жилищному ипотечному кредитованию не должна превышать половины совокупного дохода семьи. При этом учитываются и уже имеющиеся финансовые обязательства.
Сроки погашения ссуды. Несмотря на обилие ипотечных программ, сроки, в которые заемщик должен расплатиться с банком, не могут превышать тридцати лет.
Оформление страхования. Кредитные организации не выдают заем без оформления нескольких видов страхования. Они защищают банк от убытков в случае смерти заемщика, его болезни и потери трудоспособности. Также в обязательном порядке страхуется и приобретенная недвижимость. Причем делать это нужно ежегодно и после предоставлять копию документа в банк. В противном случае кредитная организация может в одностороннем порядке разорвать кредитный договор.

Имейте в виду, что все вопросы, касающиеся ипотечного жилищного кредитования, регулируются на законодательном уровне.

Как оформить ипотеку?

Все существующие программы жилищного ипотечного кредитования подразумевают оформление договора. При первом визите в банк его сотрудники обязательно озвучат клиенту пакет необходимых документов. Только с ними рассматривается заявка на выдачу ипотеки. Несмотря на то что кредитные организации имеют право запрашивать абсолютно любые документы, основной пакет остается неизменным. В него входят как копии документов, так и их оригиналы. Стандартный набор состоит из следующих бумаг:

удостоверение личности;
СНИЛС;
военный билет;
документ об образовании;
документ, подтверждающий семейное положение заемщика;
свидетельства о рождении детей, если они имеются;
трудовая книжка;
выписка о доходах за последние шесть либо двенадцать месяцев.

Также финансовая организация выдаст потенциальному заемщику бланк заявки, куда вносится множество личных данных.

Еще несколько слов об ипотечном договоре

Бурное развитие ипотечного жилищного кредитования оказало положительное влияние на законодательную базу в этой области. Она постепенно совершенствовалась и сейчас представляет собой сбалансированную систему, где четко прописаны права и обязанности обеих сторон. Все они перечисляются в договоре, который в обязательном порядке должен содержать следующие пункты:

характеристика, сроки и этапы исполнения всех обязательств;
полное описание объекта, который попадает в залог;
указание стоимости объекта недвижимости.

Иногда в ипотечный договор вносятся пункты о возможной реструктуризации кредита в случае изменения финансового положения заемщика. Также здесь могут быть указаны варианты отсрочки и другие важные нюансы сделки.

Классификация ипотеки

На сегодняшний момент очень востребовано ипотечное кредитование жилищного строительства. Однако на самом деле видов ипотеки очень много, и классифицируется она по разным определяющим характеристикам:

объект недвижимости;
цели кредита;
вид кредитного учреждения;
категория заемщиков.

Посредством ипотечного кредитования могут быть приобретены не только квартиры, но и земельные участки, а также дома. Некоторые кредитные учреждения выдают под эту программу ссуды на приобретение производственных помещений и даже гаражей, к примеру. Однако данную ипотеку трудно назвать «жилищной».

Если рассматривать ипотеку с точки зрения целей кредитования, то их можно выделить две. Первая - это покупка жилья в качестве основного места для проживания. Ко второй можно отнести кредиты на покупку земельного участка под индивидуальную застройку или готового дома. В данную категорию входят и домики для временного проживания.

Получить ипотечный кредит могут различные группы граждан. К примеру, застройщик, частное лицо - в будущем непосредственный собственник жилья, сотрудники банков и другие физические и юридические лица.

Поговорим о сумме кредита

Не всегда кредитное заведение одобряет заемщику необходимую на покупку квартиры сумму. Она может быть уменьшена до размеров, которые банк считает приемлемой. Имейте в виду, что при расчете суммы займа, сотрудники кредитного учреждения учитывают массу факторов. В первую очередь они обращают внимание на доход потенциального заемщика. Желательно, чтобы он был выше среднего уровня.

Также не последнюю роль в определении суммы кредита играет и его срок, и стоимость приобретаемой недвижимости. Банковские служащие утверждают, что если вы имеете возможность внести максимально возможный первоначальный взнос, то можете претендовать на большую сумму займа.

Интересно, что конечная стоимость кредита зависит и от того, каким образом заемщик будет расплачиваться с банком. Форму погашения кредита определяет банковское учреждение, но иногда оно предлагает клиентам несколько возможных вариантов. Самый распространенный - оплата кредита фиксированной процентной ставкой, благодаря чему все время заемщик гасит кредит равными платежами.

Если вы хотите расплатиться с банком раньше времени, то стоит выбрать форму с фиксированной процентной ставкой, но регулярно растущими платежами.

Иногда клиенты выбирают плавающую ставку. Она привязывается к определенным экономическим процессам и часто корректируется.

На заре ипотечного кредитования в России

Историки же утверждают, что впервые ипотечный кредит был выдан приблизительно в середине восемнадцатого века. Именно тогда по инициативе дворян были организованы специальные кредитные учреждения, которые выдавали крупные займы под залог имеющихся поместий. Сроки кредитования различались, но минимальным был период в пятнадцать лет. Максимальный срок исчислялся тридцатью тремя годами.

Однако сама система ипотеки была очень «сырой». Юридической базы под нее разработано не было, что привело практически к краху данного вида займа. Дело в том, что дворяне задолжали банкам более четырехсот миллионов рублей, тогда как максимально возможная сумма ограничивалась семью миллионами.

Через пять лет после выдачи первого ипотечного кредита они были полностью запрещены императорским указом.

Капиталистические принципы ипотечного кредитования: середина девятнадцатого века

В шестидесятых годах двадцатого столетия стали появляться новые кредитные организации, занимающиеся ипотечными займами. Особенно развились они после отмены крепостного права. Крестьяне активно получали ссуды под залог имеющейся у них земли, при этом подписывались закладные бумаги. Данная система была перенята у стран Запада и очень хорошо показала себя в России.

Постепенно система совершенствовалась, и перед революцией семнадцатого года до пятидесяти процентов всех взятых в ипотеку денег были потрачены на приобретение земельных участков под застройку.

Коммунистический строй полностью уничтожил систему ипотечного кредитования, на которую вновь обратили внимание лишь в девяностые годы после распада Советского Союза.

Ипотека в России в двадцатом веке

В девяностых годах правительство стало постепенно принимать законодательные акты о займах и кредитовании под залог имущества. В девяносто седьмом году было создано АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», которое взяло на себя функции по формированию целостной системы ипотечных займов.

С течением времени государство приняло несколько специальных законов об ипотеке. В них были оговорены условия создания фондов ипотечного жилищного кредитования, которые призваны воплощать программу, принятую правительством в регионах.

Около семи лет назад правительство во главе с президентом разработали стратегическую программу по развитию ипотечного кредитования. Она была рассчитана на двадцать лет и действует до сих пор.

Большую роль в становлении данной кредитной системы сыграло создание двухуровневой модели ипотечного рынка. Ради этого было сформировано Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Оно позволяет рефинансировать кредиты граждан. Если описывать эту модель кратко, то можно сказать, что кредитные учреждения выдают займы, а в случае их невозврата АИЖК в ипотечном жилищном кредитовании выполняет роль стороны, выкупающей закладные. Благодаря этому кредит можно рефинансировать.

Ипотечные займы сегодня

Аналитики утверждают, что с каждым годом объем выданных ипотечных займов увеличивается. Суммы уже превышают пять триллионов рублей, что стало возможным благодаря снижению ставок по кредиту.

Кроме этого, интерес к ипотеке растет за счет масштабов жилищного строительства и участия в этом процессе небольших финансовых организаций.

Делаем выводы: «за» и «против» ипотеки

Каждый, кто планирует взять ипотеку для своей семьи, должен тщательно взвесить все преимущества и недостатки этого важного и ответственного шага. В первую очередь поговорим обо всех «против»:

невозможность продать жилье;
ограничения по перепланировке жилья;
невозможность прописать в новой квартире членов своей семьи;
обременение на квартиру не позволяет собственнику сдать ее в аренду.

Фактически до погашения кредита заемщик будет совершать все действия с жильем с оглядкой на банк.

Но многие молодые семьи видят в ипотеке больше преимуществ, чем недостатков:

решение сложного жилищного вопроса при отсутствии крупной суммы;
длительные сроки погашения;
незначительные ежемесячные платежи;
возможность оформить право собственности на свое жилье.

Аналитики считают, что с каждым годом условия ипотечного кредитования будут упрощаться и оно станет еще более доступным. А значит, с подобной формой покупки квартир и домов мы будем сталкиваться все чаще.

Юристам и банковским работникам очень часто задают вопрос: чем отличается ипотека от кредита? Для многих эти понятия являются абсолютно идентичными, хотя на деле присутствует довольно отчетливая разница. Чтобы ее объяснить необходимо для начала дать определение указанным понятиям.

Ипотекой называют одну из форм залога, которая остается в собственности заемщика в течение всего периода погашения задолженности, и переходит в собственность кредитора только в случае невыполнения долговых обязательств. А кредит - это предоставление денежных средств в долг с обязательным возвратом и уплатой процентов за пользование.

Что выгоднее?

Как видно, эти понятия абсолютно несравнимы, так как относятся к разным отраслям финансовых отношений. Но ипотекой в народе часто сокращенно называют ипотечное кредитование, и при вопросах о сравнении с кредитом, всплывает именно это понятие. После разъяснения клиенты задают уже другой вопрос: а что выгоднее кредит или ипотека? Здесь тоже достаточно сложно сравнивать указанные категории.

Кредит выдается под определенную цель, которая четко оговорена в условиях кредитной программы. То есть нельзя взять в банке автокредит и приобрести на заемные деньги недвижимость. Зачастую расчеты вообще происходят по безналичной схеме, так что клиент не получает денег на руки. Банк просто выкупает указанный автомобиль, а заемщик затем расплачивается с финансовым учреждением в течение определенного срока.

Также бывают нецелевые кредиты, когда банк предоставляет заемные средства без уточнения целей клиента. А ипотека подразумевает, что банк покупает своему клиенту жилье, а тот в свою очередь отдает долг и проценты в течение длительного периода времени. Так что ответ на вопрос: что лучше, ипотека или кредит кроется в целевом назначении займа.

Условия предоставления займа

Основные отличия ипотеки от кредита состоят в условиях предоставления займа. Кредит дается на относительно небольшой промежуток времени, который редко превышает 5-7 лет. Ипотека же может быть растянута на 25 и даже 30 лет. Также по стандартным кредитным программам максимальная сумма займа не превышает 10 миллионов рублей.

По ипотечному кредитованию можно оформить договор на несколько сотен миллионов рублей. Это связано с дороговизной жилья на первичном рынке. Получается так, что клиент может получить собственную квартиру еще в молодости, но расплачиваться за нее будет до самой пенсии. Но для многих семей это единственный шанс обзавестись крышей над головой. Также в последние годы к ипотечным программам активно подключается государство.

Оно берет на себя определенную часть процентов, начисляемых за использование денежных средств, так что граждане могут получить кредит на выгодных для себя условиях. При оформлении ипотечного кредита залоговым имуществом станет выкупленная квартира, так что в случае невозможности обеспечения своего долга клиент лишится жилья, но ему будет возвращена часть денег, которые он успел выплатить без учета процентов за использование.

Отличие ипотеки от жилищного кредита состоит в том, что при оформлении ипотечного кредита залоговым имуществом выступает приобретаемое жилье, а для получения жилищного кредита необходимо наличие как минимум двух поручителей. При этом банк не требует предоставления залогового имущества, но предъявляет определенные условия к поручителям. Доход как минимум одного из них должен быть не меньше, чем у заемщика. Также оба поручителя должны быть официально трудоустроены и соответствовать установленному банком максимальному возрасту.

Из перечисленных пунктов вытекает важнейшее различие двух разбираемых понятий. При оформлении ипотеки и до момента полного погашения всей задолженности квартира принадлежит банку и в случае неуплаты клиент может быть выселен из нее в любой момент. А по условиям жилищного кредита приобретенная недвижимость сразу переходит в собственность заемщика и не может быть отобрана за долги.

Именно поэтому условия ипотечного кредитования гораздо привлекательнее для клиентов, потому что банк, по сути, ничем не рискует. Реализовать квартиру на сегодняшний день, да еще и по цене ниже рыночной не составит труда. А вот добиться возврата долга от заемщика или его поручителей будет уже сложнее и дольше.

Сумма займа

Отличие ипотеки от потребительского кредитования заключается в величине максимальной суммы займа. Бывают ситуации, когда человеку для приобретения собственного жилья нахватает небольшой суммы. В этой ситуации гораздо проще оформить потребительский кредит, чем связываться с ипотекой. Большинство банков будет настаивать именно на упрощенной процедуре предоставления займа, так как затраты сил и времени будут гораздо ниже, чем при оформлении ипотеки.

Ипотечные займы вообще специально были выделены в отдельную категорию долгосрочных кредитов, используемых специально для покупки жилья. То есть они подразумевают, что у клиента нет собственных накоплений, и банк выплачивает полную стоимость, а затем возвращает свои деньги небольшими траншами в течение долгих лет.

Базовый процент по ипотеке достаточно высокий, так как в долгосрочной перспективе деньги имеют тенденцию к обесцениванию, поэтому ставка должна быть достаточной, чтобы покрыть негативное явление инфляции. Так что государственная помощь населению по ипотечному кредитованию является главным фактором ежегодного роста оформления подобных сделок.

Федеральный закон № предоставляет военнослужащим право на получение целевого жилищного займа как государственной гарантии обеспечения его жильем. предоставляется банками в виде ЦЖЗ, который выдаётся на определённую цель - приобретение квартиры, дома или жилья в новостройке.

Прослужив три года, гражданин, проходящий службу в армии по контракту, получает право воспользоваться накопленными на именном счёте средствами и получить кредит на жилье. Как получить ипотеку военнослужащему, и на что следует обратить внимание, будет рассмотрено ниже.

Сразу стоит отметить, что и условия перечисления по месяцам, устанавливаются Законом о бюджете.

Что такое - целевой жилищный заем?

ЦЖЗ предполагают заключение второго контракта. После трех лет участия в НИС, каждый военный получает право воспользоваться своими накоплениями и получить целевой жилищный заем (ЦЖЗ) на покупку квартиры или дома. Накопленные за три года деньги будут выступать в качестве первоначального взноса.

Максимальную сумму кредита будут рассчитывать на момент достижения заёмщиком возраста 45 лет, учитывая общую сумму взносов на жилищное обеспечение, а также индексацию и инфляцию. Также сумма выдаваемого кредита будет включать в себя величину процентной ставки и размер первоначального взноса. Она и будет выступать в качестве ЦЖЗ.

Денежная сумма, накопленная на личном счёте участника НИС, переводится на банковский счёт по безналичному расчёту и может быть использована только на приобретение жилища, либо для оплаты первоначального взноса и платежей по кредиту.

Как получить ипотеку в банке

Для оформления по программе военная ипотека ЦЖЗ участник накопительно-ипотечной системы должен подать рапорт командиру части, в которой он проходит службу. По словам участников НИС, это своебразная . После чего ФКУ «Росвоенипотека», оформив Свидетельство на получение ЦЖЗ, направляет его военнослужащему.

Получив Свидетельство на руки, военный начинает искать тот банк, в котором он хочет получить заём. Важно помнить, что выбираемый банк должен работать по программе военной ипотеки, в ином случае получить кредит на жилье для военнослужащих не получится.

Ознакомившись со Свидетельством, кредитная организация сообщает военнослужащему размер денежных средств, который она может ему предоставить. И узнав конечную сумму возможного ипотечного кредита, гражданин, проходящий службу, может искать жилье для приобретения его на средства целевого жилищного займа.

Решив, какое жилье он будет приобретать, участник НИС подает заявку в банк на получение кредитных средств и, в случае согласия последнего, между сторонами подписывается кредитный договор. Типовой Договор о предоставлении ЦЖЗ можно скачать и ознакомиться с ним на сайте Росвоенипотеки. Это на котором подробно описана. рассчитывается индивидуально, исходя из совокупности данных.
После оформления и подписания, договор направляется в ФКУ «Росвоенипотека» на проверку и при положительном исходе - утверждается.

После этого, в течение двух рабочих дней, «Росвоенипотека» перечисляет участнику НИС денежные средства первоначального взноса для приобретения жилья на его банковский счёт.

Некоторые особенности ЦЖЗ

Программа участников накопительно-ипотечной системы, вступивших в целевую государственную программу, говорят, что имеются некоторые ограничения при получении ЦЖЗ. заключаются в следующем:

Получить кредит можно только спустя три года участия в программе;
Выдать кредитные средства на покупку жилья может только тот банк, который является участником программы;
Свидетельство участника НИС действует только 6 месяцев, поэтому упустив этот срок, потенциальный заёмщик должен будет оформлять все документы заново;
Кредитор может предъявлять особые требования к приобретаемому жилому помещению и.т.п.

Также важно отметить, что в случае увольнения военнослужащего раньше общего срока военной службы - 20 лет, он будет обязан вернуть выделенные по ЦЖЗ средства с процентами в течение десяти лет.

Важные моменты оформления

Оформляя целевой жилищный займ, гражданин, проходящий воинскую службу должен обратить внимание на некоторые нюансы:

срок предоставления кредитных средств и их сумму;
требование кредитной организации к приобретаемому жилому помещению;
перечень необходимой документации, предъявляемый при оформлении заявки на получение ЦЖЗ по военной ипотеке;
перечень аккредитованных агентством ипотечного жилищного кредитования компаний, предоставляющих услуги военнослужащим-заемщикам по «военной ипотеке» (оценочные, страховые и риелторские организации).